你是不是開始有收入或儲(chǔ)蓄后，對(duì)于如何開始投資，而感到煩惱？
今天，就來分享如何進(jìn)行資金分配，這也正是通往財(cái)務(wù)自由的第二個(gè)步驟。
因?yàn)樾枨?、?jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)承受水平不同，所以每個(gè)人對(duì)于資金分配會(huì)有不同的答案。以下是幾個(gè)值得參考的規(guī)則，希望可以幫到你們。
1. 分配收入：「3-3-3」法則
3-3- 3 法則是指，把收入分成 3 等份：一份屬于日常支出、一份屬于消閑娛樂、一份屬于儲(chǔ)蓄。讓理財(cái)新手也能輕松儲(chǔ)錢投資！
? 儲(chǔ)蓄投資
每個(gè)月領(lǐng)到薪水時(shí)，先把?存到另一個(gè)銀行帳戶，控制消費(fèi)金額，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣
? 日常支出
包括飲食、購買日用品、交通費(fèi)用等開支
? 消閑娛樂
非必需支出，如旅行、購物及娛樂等
根據(jù)統(tǒng)計(jì)處 2020 年香港人月入中位數(shù)，15-24 歲是 1 萬 4、25-34 歲則是 2 萬。以下表格是根據(jù) 3 -3- 3 法則的收入分配參考：
| 年齡層 | 每月收入中位數(shù) | 每月必要支出 | 每月非必要支出 | 每月儲(chǔ)蓄額 | 每年儲(chǔ)蓄額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 15-24 歲 | $14000 | $4667 | $4667 | $4667 | $56000 |
| 25-34 歲 | $20000 | $6667 | $6667 | $6667 | $80000 |
以上比例可根據(jù)自身情況而調(diào)整，建議配合 記帳 app使用，了解自己的消費(fèi)習(xí)慣。也要緊記保持理性消費(fèi)心態(tài)，適當(dāng)?shù)販p少消閑娛樂的支出，逐漸提升儲(chǔ)蓄投資的比例。
2. 投資準(zhǔn)備：6 個(gè)月緊急備用金
儲(chǔ)蓄規(guī)劃的第一件事就是，準(zhǔn)備緊急備用金。有了「緊急備用金」，之后余下的資金才可用作投資。
緊急備用金就是用于突發(fā)狀況的金額，數(shù)額需要足夠應(yīng)付半年生活開銷，這是為了應(yīng)付意外狀況，包括失業(yè)、家庭應(yīng)急等，減少受到外在因素，影響投資策略。
因?yàn)榫o急需求是隨時(shí)會(huì)發(fā)生，如未預(yù)留備用金，你可能隨時(shí)需要賣股票，甚至「賣在原本不該賣的位置」，做成虧損。
例子：
每月必要支出 = ＄5,000
緊急備用金 = $5,000 x 6 = $30,000
以下表格是準(zhǔn)備緊急備用金的詳細(xì)例子：
| 年齡層 | 每月收入中位數(shù) | 每月必要支出 | 每月非必要支出 | 每月儲(chǔ)蓄額 | 每年儲(chǔ)蓄額 | 緊急備用金 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 15-24 歲 | $14000 | $4667 | $4667 | $4667 | $56000 | $28000 |
| 25-34 歲 | $20000 | $6667 | $6667 | $6667 | $80000 | $40000 |
緊急備用金要有隨時(shí)被提取的特點(diǎn)，例如可以放在新的銀行儲(chǔ)蓄戶口，把銀行卡放在抽屜里，或者直接以現(xiàn)金的方式存放在家里。另外，緊急備用金不可以用于任何投資。
3. 資金分配：踏出投資第一步
如果你已經(jīng)準(zhǔn)備好緊急備用金，那么，接下來的儲(chǔ)蓄就是投資資金了。大致上，我們把投資產(chǎn)品分為兩大類：股票類和債券類?？偟膩碚f，股票類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)較高，債券類則相反。
債券類
回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)通常都較高。例子：國家債券、公司債券、市政債券基金、債券基金等。
債券類
回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)通常都較低。例子：股票類：普通股、優(yōu)先股、股票基金、指數(shù) ETF 等。
快速認(rèn)識(shí)股票債券
| 債券 Bonds | 股票 Stocks | |
|---|---|---|
| 本質(zhì) | 借錢給公司或國家 | 投資并成為公司的老板 |
| 回報(bào)保證 | 有 | 沒有 |
| 回報(bào)形式 | 買賣差價(jià)、固定利息 | 買賣差價(jià)、派息（視乎公司政策、盈利能力） |
| 價(jià)格波動(dòng)性 | 較小 | 較大 |
| 每年價(jià)格升幅 | 較低（約 4%） | 較高（平均約 10%） |
| 適合人群 | 保守型投資人 | 進(jìn)取型投資人 |
風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)往往是同步的，高回報(bào)意味著高風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)意味著低風(fēng)險(xiǎn)。
年齡層分配法：快速配置資金
一般而言，年紀(jì)越輕，越傾向積極投資，越能接受市場(chǎng)波動(dòng)；隨著年齡增加，生活負(fù)任增多、風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)下降，人們會(huì)逐漸轉(zhuǎn)為保守型的投資者。
| 年齡層 | 生活目標(biāo)、責(zé)任 | 風(fēng)險(xiǎn)承受能力 | 較適合的投資產(chǎn)品 |
|---|---|---|---|
| < 20 歲 | 準(zhǔn)備出社會(huì)、學(xué)習(xí) | 非常高 | 股票 |
| 20-29 歲 | 開展事業(yè)、還學(xué)貸、自我增值 | 高 | 股票、股票基金 |
| 30-39 歲 | 事業(yè)上軌、供養(yǎng)子女、還房貸 | 中等 | 股票、股票基金、債券 |
| 40-49 歲 | 子女教育、照顧父母、還房貸 | 較低 | 股票基金、債券基金 |
| 50-59 歲 | 準(zhǔn)備退休、照顧父母 | 低 | 債券基金、股債組合基金 |
| ≥ 60 歲 | 退休、維持生活品質(zhì) | 非常低 | 股債組合基金 |
按照年齡層分配，可以較快速地知道資金分配的比例，具體例子如下：
| 年齡層 | 股票類的投資比例 | 債券類的投資比例 |
|---|---|---|
| ≤ 20 | 90% | 10% |
| 20-29 | 80% | 20% |
| 30-39 | 70% | 30% |
| 40-49 | 60% | 40% |
| 50-59 | 50% | 50% |
| 60-69 | 40% | 60% |
| 70-79 | 30% | 70% |
| ≥ 80 | ≤ 20% | ≥ 80% |
具體比例可以根據(jù)自己的投資目標(biāo)、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度調(diào)整。
總結(jié)一下
- 3-3-3 收入分配法則：輕松準(zhǔn)備投資資金
- 6 個(gè)月緊急備用金：確保資金靈活，達(dá)至投資目標(biāo)
- 年齡層資金分配法：快速把資金分配到股票和債券
