『如何達到財富自由？』存起月薪三分一，每個人都可以40歲提早退休！FIRE投資方法大公開

「怎么做才能達到財務(wù)自由？」很多人覺得提早退休很難，事實上，如果你能存起月薪的三分之一，每個人都可以在 40 歲，甚至 30 歲就達到財富自由。今天會分享兩種投資方向，也許能幫你省下幾千元的投資課程！

如果你是第一次了解 FIRE，建議在閱讀這篇文章之前，先了解看一下以下內(nèi)容
推薦閱讀：【FIRE 財務(wù)自由】投資理財概念丨 4% 法則、收息、儲蓄

什么是「財務(wù)自由」？
要被動收入大于或等于生活支出時，你就可以成為 FIRE 族！

要多有錢，才能「財務(wù)自由」?
當(dāng) 總資產(chǎn)累積到 25 年的開銷總數(shù)，或是每年開銷只占總資本的 4%，你就財務(wù)自由。你也可以通過「退休計算器」，30 秒內(nèi)算出退休年齡。
財富自由計算機 playingwithfire.co
這網(wǎng)站是由一對已經(jīng)達到財務(wù)自由的美國夫婦創(chuàng)建的，丈夫是曾獲艾美獎提名的電影導(dǎo)演史考特．瑞肯斯。他更用紀錄片記錄了財務(wù)自由的整個過程，并集結(jié)成書《玩 FIRE》（Playing with FIRE)，同時建構(gòu)了這個網(wǎng)站，里面的退休計算機，很適合大家拿來預(yù)估自己的退休年齡。

財務(wù)自由三步曲：從 0 開始打造財務(wù)自由！

第一步：堅持分配月薪的?用作投資

套用最簡單的收入分配方法—?333 法則：輕松存起月薪的三分之一！

第二步：了解適合你的投資方向

根據(jù)班杰明·葛拉漢的《智慧型股票投資人》，股票投資主要分為兩派：

1. 防守型投資者、2. 進取型投資者

第三步：制定「財務(wù)自由」投資策略

投資要有計劃，否則就會失去紀律和方向。

首先，股票投資是通往財務(wù)自由的最佳方法，原因主要有三個：

1. 門檻較低

入場門檻低至 1 萬港幣

2. 方法簡單

只需要在網(wǎng)上創(chuàng)建證券戶口，例如華盛證券、富途牛牛，開戶時間只需要幾分鐘。

3. 長期回報率較高

以投資整個美國股市為例，過去數(shù)十年的年均回報率超過 7%。

兩種財務(wù)自由的投資方法

成功 FIRE（Finance Independence Retire Early，即財務(wù)自由、提早退休）的關(guān)鍵就是學(xué)習(xí)正確的股票投資方法。

根據(jù)班杰明·葛拉漢的《智慧型股票投資人》，股票投資主要分為兩派：

1. 防守型投資者；2. 進取型投資者

看完上面的比較，你屬于哪一種投資者呢？下面公開這兩種投資者各自的財務(wù)自由投資方法。

1. 防守型投資者的 FIRE 投資法

投資策略：存股（月供股票）

即長期投資、定期定額投資、不進行頻繁的買進賣出

投資產(chǎn)品：指數(shù)型 ETF

即「交易所指數(shù)基金」，透過被動追蹤指數(shù)，以達到跟「整體市場相同」的報酬。

推薦閱讀：【指數(shù)型 ETF】懶人投資恩物|新手必讀

投資產(chǎn)品的特點

包含一籃子股票、價格波動較小、整體穩(wěn)定上漲、回報率和股票大市一樣、風(fēng)險較低（長期投資的風(fēng)險非常低）

產(chǎn)品例子

VOO、QQQ、VTI

推薦閱讀：【2021 年 ETF 推薦】7 個優(yōu)質(zhì)指數(shù)型 ETF

預(yù)計財務(wù)自由的年齡：40 歲

具體例子

以 VOO 為例，VOO 基金里包含超過 500 間美國大型企業(yè)的股票，過去 10 年的價格整體穩(wěn)定上漲、年均復(fù)合回報率達到 12%。如果每月的投資金額是工資的三分之一，那么，跟據(jù) 4% 法則，工作 20 年左右，即 40 歲就可以達到財務(wù)自由、提早退休。當(dāng)然，如果增加每月的投資金額，你就可以更早達到財務(wù)自由。

例如你的工資是 1.8 萬，那么每月投入 6 千，40 歲的你就可以達到財務(wù)自由了。

優(yōu)點

大部份都市人都沒有時間去觀察股市，也沒有信心去分析優(yōu)質(zhì)股。買入指數(shù)型 ETF，相當(dāng)于一次性買入幾十只優(yōu)質(zhì)股票，非常適合沒時間研究的人，可以稱為懶人投資法。這也是股神 巴菲特 多次推薦的方法。

2. 進取型投資者的 FIRE 投資法

投資方法：買個股為主

即長期投資、定期定額投資、進行較頻繁的買進賣出

投資產(chǎn)品

主動型 ETF、個股、加密貨幣等等

投資產(chǎn)品的特點

價格波動較大、目標(biāo)回報率是跑贏股票大市、風(fēng)險較大

ARKK、Tesla、比特幣

推薦閱讀：主動型 ETF 的挑選方法、個股的分析方法、加密貨幣的基本概念

預(yù)計財務(wù)自由的年齡：30-50 歲

成為進取型投資者可能幫助你 30 歲就達到財務(wù)自由。而最壞的情況是，因為較大的價格波動，你前 10 年的積蓄幾乎為零。那么，你依然可以轉(zhuǎn)變?yōu)楸Ｊ赝顿Y法，最終也可以在 50 歲達成財務(wù)自由。

具體例子

以 ARKK 為例，ARKK 是主動型 ETF，目前擁有 55 只股票，且需要通過基金經(jīng)理人不停買入和賣出股票。ARKK 成立約 6 年，年均復(fù)合回報率高達 34%。如果每月的投資金額是工資的三分之一，那么，工作 10 年左右，即 30 歲就可以達到財務(wù)自由、提早退休。當(dāng)然，如果增加每月的投資金額，你就可以更早達到財務(wù)自由。

例如你的工資是 1.8 萬，每月投入 6 千，30 歲的你就可以達到財務(wù)自由了。

但是，ARKK 的價格波動非常大，例如在 2021 年，ARKK 曾在一個月內(nèi)下跌 30%。如果你不幸地買在較高點，那么就可能承擔(dān)這 30% 的虧損，讓你的財務(wù)自由之路變得更加遙遠。

總結(jié)：不同類型投資者的 FIRE 投資法

FIRE 的定義

FIRE（Finance Independence Retire Early，即財務(wù)自由、提早退休）是指每年的被動收入大于年支出。

根據(jù) 4% 法則，當(dāng)你累積到相當(dāng)于 25 年年支出總數(shù) 的金額時，被動收入就會大于支出，即成功 FIRE。

「4% 法則」

假設(shè)你的工資是 1.8 萬，每月的儲蓄是 6 千，也就是說你的每月支出是 1.2 萬。當(dāng)總資產(chǎn)等于年支出的 25 倍，即當(dāng)你的投資資產(chǎn)達到 360 萬時，你就達到了「財務(wù)自由交叉點 」（因為工資和支出都會隨著時間而改變，大家可以利用「 退休計算機」，隨時更新退休年齡）。

例子

從此，你可以每年從退休賬戶中提取 4% 的錢，當(dāng)作生活費用，即「4% 法則」。因為財務(wù)自由交叉點是指總資產(chǎn)達到年支出的 25 倍，所以，總資產(chǎn)的二十五分之一就是你每年的生活費用，即總資產(chǎn)的 4%。

4% 的錢足以維持原有的生活品質(zhì)，而且投資帳戶中的錢很大機會可以永遠用下去。這是因為，每年提取 4% 的錢后，退休賬戶中還有 24 倍年支出的錢，這些錢在 1 年內(nèi)又可以通過投資變成 25 倍年支出。所以，退休賬戶中的錢很大程度上是不會減少的，甚至可能因為投資回報而增加。

上面的 360 萬這個數(shù)字是根據(jù)現(xiàn)在的情況去計算的，在現(xiàn)實生活中，因為每年都有通脹率，所以，我們的錢會變得不值錢。所以，這個數(shù)字會根據(jù)每年的通脹而增加，通常情況下，每年的年均通脹率不多于 3%。

保守的情況下，我們就假設(shè)每年的通脹率是 3%，下表就是根據(jù)這個通脹率去計算的財務(wù)自由交叉點和退休年齡（為了方便起見，假設(shè)是一位 21 歲的年輕人，年齡可以根據(jù)個人情況去調(diào)整）。

?Note

每個人都可以財務(wù)自由

很多人以為財務(wù)自由是有錢人的專利，看了上面的內(nèi)容，我們不難發(fā)現(xiàn)，財務(wù)自由并非有錢人的專利。事實上，每個人都可以通過簡單的股票投資方法，在 40 歲甚至更年輕的時候，達到財務(wù)自由！

進取型投資者需做好風(fēng)險管理

進取型投資產(chǎn)品的升幅潛力較大，但價格波動大，需要做好風(fēng)險管理。包括資金分配和止損策略，例如隨時保留 20% 的現(xiàn)金儲備、當(dāng)股票公司發(fā)生資金短缺危機時，考慮賣出部分持倉等等。

投資自己提升收入

如果你薪水不高，覺得存錢很難，可以考慮把錢先拿去進修、提升技能，增加每個月的薪資。